Quando você assina um empréstimo imobiliário, o banco quase sempre exige um seguro de crédito. Este contrato cobre suas parcelas mensais se um acidente grave, uma doença ou um falecimento o impedir de pagar. Ele protege tanto sua família quanto a instituição financeira. Compreender seu funcionamento permite escolher a cobertura adequada e evitar pagar demais durante toda a duração do crédito.
Quotidade e repartição entre co-empréstimos: o ajuste que o banco não explica
Se você empresta sozinho, a questão não se coloca: você está coberto a 100%. Por outro lado, em dupla, uma escolha determinante se apresenta. A quotidade designa a parte do empréstimo coberta pelo seguro para cada mutuário.
Vamos a um exemplo. Um casal empresta junto. Se cada um está segurado a 50%, o falecimento de um resulta na cobertura da metade do capital restante devido. O outro deve continuar a pagar sua parte. Com uma quotidade de 100% para cada um, o capital é integralmente reembolsado, independentemente de quem desaparece.
A quotidade modifica diretamente o custo do seguro e o nível de proteção. Passar de 50/50 para 100/100 praticamente dobra o prêmio, mas elimina o risco financeiro para o cônjuge sobrevivente. Um compromisso comum consiste em repartir de acordo com os rendimentos: quem ganha mais tem uma quotidade mais alta.
Você pode saber mais sobre o seguro de empréstimo imobiliário para comparar as configurações possíveis e medir seu impacto no seu orçamento mensal.
Garantias do seguro de empréstimo: falecimento, invalidez, incapacidade e perda de emprego
Todos os contratos de seguro de crédito não cobrem os mesmos riscos. Aqui estão as garantias que você encontrará com mais frequência:
- Garantia de falecimento e PTIA (perda total e irreversível de autonomia): a base mínima exigida por qualquer banco. O segurador reembolsa o capital restante devido se o mutuário falecer ou perder definitivamente toda a autonomia.
- Garantia de invalidez permanente: ela entra em ação quando uma deficiência reduz de forma duradoura sua capacidade de trabalhar. Dependendo do grau de invalidez reconhecido, a cobertura é total ou parcial.
- Garantia de incapacidade temporária de trabalho (ITT): cobre suas parcelas mensais durante uma licença médica ou um acidente, após um período de carência definido no contrato. Atenção, pessoas sem atividade profissional (aposentados, donas de casa) geralmente não têm acesso a isso.
- Garantia de perda de emprego: opcional e muitas vezes cara, cobre uma parte das parcelas em caso de demissão. As condições de ativação são rigorosas e os limites são restritos.
Antes de assinar, leia as exclusões de garantia. Um esporte de risco, uma profissão perigosa ou uma patologia anterior podem reduzir sua cobertura, ou até mesmo excluí-la em certos sinistros.
Lei Lemoine e direito ao esquecimento: o que mudou para os mutuários
Desde 1º de setembro de 2022, a lei Lemoine permite a rescisão do seguro de crédito a qualquer momento, sem custos ou aviso prévio. Antes dessa data, era necessário esperar uma data de vencimento anual para mudar de contrato. Este direito também se aplica a empréstimos já em andamento.
Concretamente, você pode sair do contrato coletivo do seu banco em favor de um segurador externo, desde que as garantias propostas sejam pelo menos equivalentes. O banco tem dez dias úteis para aceitar ou recusar, e qualquer recusa deve ser justificada por escrito.
Outra avanço notável: o questionário de saúde é eliminado sob duas condições. A parte segurada por pessoa não deve exceder 200.000 euros, e o reembolso do empréstimo deve ser concluído antes do 60º aniversário do segurado. Esta medida facilita o acesso ao crédito para muitos compradores de primeira viagem que temiam uma recusa médica.
O direito ao esquecimento também foi reforçado. Antigos pacientes de câncer ou hepatite viral C não precisam mais declarar sua patologia cinco anos após o término do protocolo terapêutico, sem recaída. Este prazo era anteriormente mais longo, o que gerava sobretaxas ou exclusões difíceis de aceitar.
Contrato coletivo ou delegação de seguro: como escolher
Por que a distinção é tão importante? O banco sempre lhe oferece seu próprio contrato, chamado contrato coletivo. Ele mutualiza o risco entre todos os mutuários. A tarifa é idêntica para um perfil dado, independentemente de sua condição de saúde real.
A delegação de seguro consiste em escolher um segurador externo. Este contrato individual ajusta o prêmio ao seu perfil: idade, profissão, hábitos de vida, antecedentes médicos. Para um mutuário jovem e saudável, a diferença de custo pode ser significativa ao longo da duração total do empréstimo.
Alguns pontos a verificar antes de mudar:
- A equivalência de garantias: o banco exige que o novo contrato cubra no mínimo os mesmos riscos que o antigo.
- O modo de cálculo das contribuições: sobre o capital inicial (contribuição fixa) ou sobre o capital restante devido (contribuição decrescente). O segundo modo custa menos ao longo do tempo.
- Os prazos de carência e as franquias: um contrato mais barato pode impor um prazo mais longo antes de qualquer indenização.
Comparar pelo menos três orçamentos antes de assinar continua sendo o método mais confiável para identificar o contrato adequado à sua situação. A taxa anual efetiva do seguro (TAEA), obrigatoriamente mencionada, permite uma comparação direta entre ofertas.
O seguro de empréstimo imobiliário representa uma parte não negligenciável do custo total de um crédito. Desde a lei Lemoine, cada mutuário tem uma alavanca concreta para ajustar sua cobertura e reduzir sua fatura. Reservar um tempo para ler as garantias, verificar a quotidade escolhida e comparar contratos coletivos com ofertas em delegação faz parte dos gestos que protegem duradouramente seu projeto imobiliário.
