Wenn Sie einen Immobilienkredit unterschreiben, verlangt die Bank fast immer eine Kreditnehmerversicherung. Dieser Vertrag übernimmt Ihre monatlichen Raten, wenn ein schwerer Unfall, eine Krankheit oder ein Todesfall Sie daran hindert, zurückzuzahlen. Er schützt sowohl Ihre Familie als auch das kreditgebende Institut. Das Verständnis seiner Funktionsweise ermöglicht es, die richtige Deckung zu wählen und zu vermeiden, während der gesamten Laufzeit des Kredits zu viel zu zahlen.
Quotität und Verteilung zwischen Mitkreditnehmern: die Einstellung, die die Bank nicht erklärt
Wenn Sie allein leihen, stellt sich die Frage nicht: Sie sind zu 100 % versichert. Bei zwei Personen hingegen steht eine entscheidende Wahl an. Die Quotität bezeichnet den Teil des Kredits, der für jeden Kreditnehmer durch die Versicherung gedeckt ist.
Nehmen wir ein Beispiel. Ein Paar leiht gemeinsam. Wenn jeder zu 50 % versichert ist, führt der Tod des einen dazu, dass die Hälfte des verbleibenden Kapitals übernommen wird. Der andere muss seine eigene Rate weiterhin zurückzahlen. Mit einer Quotität von 100 % pro Person wird das Kapital vollständig zurückgezahlt, unabhängig davon, wer verstirbt.
Die Quotität beeinflusst direkt die Kosten der Versicherung und das Schutzniveau. Der Wechsel von 50/50 auf 100/100 verdoppelt nahezu die Prämie, beseitigt jedoch das finanzielle Risiko für den überlebenden Partner. Ein gängiger Kompromiss besteht darin, nach den Einkommen zu verteilen: Derjenige, der mehr verdient, trägt eine höhere Quotität.
Sie können mehr über die Immobilienkreditversicherung erfahren, um die möglichen Konfigurationen zu vergleichen und deren Auswirkungen auf Ihr monatliches Budget zu messen.
Deckungen der Kreditversicherung: Tod, Invalidität, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit
Nicht alle Kreditnehmerversicherungsverträge decken die gleichen Risiken ab. Hier sind die Deckungen, die Sie am häufigsten antreffen werden:
- Deckung Tod und PTIA (vollständiger und irreversibler Verlust der Selbstständigkeit): die minimal erforderliche Basis, die jede Bank verlangt. Der Versicherer erstattet das verbleibende Kapital, wenn der Kreditnehmer verstirbt oder dauerhaft jede Selbstständigkeit verliert.
- Deckung dauerhafte Invalidität: Sie greift ein, wenn eine Behinderung Ihre Arbeitsfähigkeit dauerhaft einschränkt. Je nach anerkanntem Invaliditätsgrad erfolgt die Übernahme vollständig oder teilweise.
- Deckung vorübergehende Arbeitsunfähigkeit (ITT): Sie deckt Ihre monatlichen Raten während einer Krankheits- oder Unfallpause ab, nach einer im Vertrag festgelegten Wartezeit. Achtung, Personen ohne berufliche Tätigkeit (Rentner, Hausfrauen) haben in der Regel keinen Zugang dazu.
- Deckung Arbeitslosigkeit: optional und oft kostspielig, übernimmt sie einen Teil der Raten im Falle einer Kündigung. Die Aktivierungsbedingungen sind streng und die Höchstgrenzen begrenzt.
Lesen Sie vor der Unterzeichnung die Ausschlüsse der Deckung. Ein Risikosport, ein gefährlicher Beruf oder eine frühere Erkrankung können Ihre Deckung reduzieren oder sogar bei bestimmten Schadensfällen ausschließen.
Gesetz Lemoine und Recht auf Vergessen: was sich für Kreditnehmer geändert hat
Seit dem 1. September 2022 erlaubt das Gesetz Lemoine die Kündigung der Kreditnehmerversicherung jederzeit, ohne Kosten oder Vorankündigung. Vor diesem Datum musste man auf eine jährliche Fälligkeit warten, um den Vertrag zu wechseln. Dieses Recht gilt auch für bereits laufende Kredite.
Konkreter gesagt, können Sie den Gruppenvertrag Ihrer Bank zugunsten eines externen Versicherers verlassen, vorausgesetzt, die angebotenen Deckungen sind mindestens gleichwertig. Die Bank hat zehn Werktage Zeit, um zuzustimmen oder abzulehnen, und jede Ablehnung muss schriftlich begründet werden.
Ein weiterer bemerkenswerter Fortschritt: der Gesundheitsfragebogen wird unter zwei Bedingungen abgeschafft. Der versicherte Betrag pro Person darf 200.000 Euro nicht überschreiten, und die Rückzahlung des Kredits muss vor dem 60. Geburtstag des Versicherten abgeschlossen sein. Diese Maßnahme erleichtert den Zugang zu Krediten für viele Erstkäufer, die eine medizinische Ablehnung befürchteten.
Das Recht auf Vergessen wurde ebenfalls gestärkt. Ehemalige Krebspatienten oder Patienten mit viraler Hepatitis C müssen ihre Erkrankung fünf Jahre nach Abschluss des Therapieprotokolls ohne Rückfall nicht mehr angeben. Diese Frist war zuvor länger, was zu hohen Aufschlägen oder schwer akzeptierbaren Ausschlüssen führte.
Gruppenvertrag oder Versicherungsdelegation: wie wählt man?
Warum ist die Unterscheidung so wichtig? Die Bank bietet Ihnen systematisch ihren eigenen Vertrag an, den sogenannten Gruppenvertrag. Er bündelt das Risiko unter allen Kreditnehmern. Der Tarif ist für ein bestimmtes Profil identisch, unabhängig von Ihrem tatsächlichen Gesundheitszustand.
Die Versicherungsdelegation besteht darin, einen externen Versicherer auszuwählen. Dieser individuelle Vertrag passt die Prämie an Ihr Profil an: Alter, Beruf, Lebensgewohnheiten, medizinische Vorgeschichte. Für einen jungen und gesunden Kreditnehmer kann der Kostenunterschied über die gesamte Laufzeit des Kredits erheblich sein.
Einige Punkte, die Sie vor einem Wechsel überprüfen sollten:
- Die Gleichwertigkeit der Deckungen: Die Bank verlangt, dass der neue Vertrag mindestens die gleichen Risiken wie der alte abdeckt.
- Die Berechnungsmethode der Beiträge: auf das Anfangskapital (fester Beitrag) oder auf das verbleibende Kapital (degressiver Beitrag). Letzteres ist im Laufe der Zeit günstiger.
- Die Wartezeiten und Selbstbeteiligungen: Ein günstigerer Vertrag kann eine längere Wartezeit vor jeder Entschädigung auferlegen.
Mindestens drei Angebote zu vergleichen, bevor Sie unterschreiben, bleibt die zuverlässigste Methode, um den passenden Vertrag für Ihre Situation zu identifizieren. Der effektive Jahreszins der Versicherung (TAEA), der obligatorisch angegeben werden muss, ermöglicht einen direkten Vergleich zwischen den Angeboten.
Die Immobilienkreditversicherung stellt einen nicht unerheblichen Teil der Gesamtkosten eines Kredits dar. Seit dem Gesetz Lemoine hat jeder Kreditnehmer ein konkretes Mittel, um seinen Schutz anzupassen und seine Rechnung zu senken. Sich die Zeit zu nehmen, die Deckungen zu lesen, die gewählte Quotität zu überprüfen und Gruppenverträge mit Delegationsangeboten zu vergleichen, gehört zu den Schritten, die Ihr Immobilienprojekt nachhaltig schützen.
